Cuánto te cuesta tu AFP
1,55 % sobre el sueldo y 0,78 % anual sobre el saldo no se comparan restando. Cuál pesa más depende de cuánto ganas, cuánto llevas y cuántos años te quedan.
La rentabilidad es un supuesto que eliges tú, no una previsión nuestra. Muévela y verás cuánto cambia el resultado: eso mismo indica cuánto de esta cuenta depende de algo que nadie sabe.
| AFP | Comisiones en 20 años | Saldo al final |
|---|---|---|
| Habitat | S/ 10,584 | S/ 200,174 |
| Integra | S/ 11,160 | S/ 200,174 |
| Prima | S/ 11,520 | S/ 200,174 |
| Profuturo | S/ 12,168 | S/ 200,174 |
Fíjate en que el saldo final es idéntico en las cuatro. No es un error de la tabla. En el régimen sobre el sueldo la comisión sale de tu remuneración y nunca toca el fondo, así que la AFP que elijas no cambia lo que acumulas — solo cambia lo que pagas. Lo que sí puede cambiarlo es la rentabilidad de cada fondo, y eso esta cuenta no lo simula: supone la misma para todas.
Las dos columnas no dicen lo mismo, y la segunda importa más. En el régimen sobre el sueldo la comisión sale de tu remuneración y el fondo crece entero; en el mixto sale del fondo, así que además de pagarla pierdes lo que ese dinero habría rendido. Por eso se puede pagar menos comisión y aun así terminar con menos saldo.
Aquí no hay una AFP recomendada, y el orden es alfabético a propósito. Esta cuenta mide coste, que es una mitad: la otra es la rentabilidad de cada fondo, que no se puede prever. Una AFP más cara que rinda algo más termina por delante, y nadie sabe de antemano cuál será.
Qué supone esta cuenta
- Tu sueldo no cambia en todo el horizonte. En la vida real sube, y con él la comisión sobre el sueldo.
- Aportas el 10 % obligatorio todos los meses, sin interrupciones.
- El fondo rinde siempre lo mismo, el porcentaje que elegiste. Ningún fondo hace eso: hay años buenos y años malos.
- Las comisiones se mantienen en su valor de hoy. Han cambiado trece veces en Integra desde 1993.
- No incluye la prima del seguro ni el aporte obligatorio: la primera va a las aseguradoras y el segundo a tu propia cuenta. Qué es cada cosa.
Esto no es una previsión ni un consejo. Es aritmética sobre supuestos que eliges tú. Cambia cualquiera de ellos y el resultado cambia; esa sensibilidad es parte de la respuesta, no un defecto de la herramienta.
El cálculo está publicado: la implementación de referencia es un módulo de Python y la copia que corre en tu navegador se verifica contra 64 casos generados por ella. Si las dos se separan, la publicación falla. Cómo se calcula todo.